현재를 살아가고 있는 우리들의 생활환경은 사회가 발전하는 속도만큼이나 편리해지고 첨단화돼 가고 있다. 특히 의료기술 발전으로 평균수명이 길어지면서 빠르게 진행되는 고령화로 경제활동을 마치고 난 이후 삶의 기간이 길어지면서 은퇴 준비에 대한 고민은 개인적인 차원을 넘어 국가적 과제로 논의될 만큼 중요한 이슈가 되고 있다.

사회복지제도가 발달한 선진국의 경우에도 개인경제 상황을 점검하고 계획하는 내용에서 장기적인 은퇴 설계는 필수적이다. 우리나라도 선진국 대열에 들어서면서 사회복지제도가 많은 발전을 하고 있지만 빠른 고령화와 저출산의 영향으로 지속적인 공적연금 재원 확보와 유지가 만만치 않을 것이라는 예측을 고려한다면 개인의 은퇴 설계 준비는 꼭 필요하다.

은퇴 설계에서 가장 중요한 요소는 무엇일까. 은퇴자금이 우선이라고 생각할 수 있다. 하지만 제한적인 자금여력 안에서 목표 은퇴자금 규모를 충분히 확보하려면 한 살이라도 젊은 나이에 빨리 시작해 은퇴 준비 기간을 최대한 길게 확보하는 것이 무엇보다 중요하다. 따라서 경제활동을 시작하면서부터의 은퇴 준비는 필수적이라 할 것이다.

그럼에도 불구하고 사람들은 생활비나 교육비 부족 등 여러 이유로 은퇴 준비 시작을 미루는 경우가 많다. 은퇴 설계를 준비한 사람과 그렇지 않은 사람의 차이는 현재와 가까운 미래인 청년, 중년기에 나타나지 않고 은퇴가 현실로 발생하는 아주 먼 미래인 장년, 노년기에 나타난다. 제한된 재정 상황에서 발생하지 않은 미래를 준비하기란 매우 쉽지 않은 결정이다. 하지만 은퇴 설계의 시작이 늦어지면 늦어질수록 더 많은 비용을 부담해야 하고, 은퇴 준비에 투입된 재원을 운영할 기간이 충분하지 않기 때문에 안전자산 위주로 운영할 수밖에 없어 은퇴자금을 운영하는 방법도 제한적이 된다.

성공적인 은퇴 설계를 위해 중요한 또 한 가지는 은퇴 목표를 세우고 주기적으로 점검 수정하는 것이다. 아주 먼 미래이지만 내가 꿈꾸는 은퇴생활의 그림을 그려 보면서 목표를 정하고 그 목표에 필요한 자금 규모를 예측해 내가 설정한 은퇴 목표를 준비하기 위하여 지금부터 은퇴 시점까지 경과 나이 단계별 준비사항을 계획해 보는 것이다.

은퇴 준비는 마라톤 경기에 출전하는 것과 같다. 인생이라는 마라톤에서 강한 의지와 목표 의식을 잃지 않고 꾸준한 속도로 긴 경기에 임하는 것은 매우 어려운 일이다. 마라톤 선수가 완주를 위해 혼자 출전 준비를 하지 않고 전문 코치와 함께 힘든 과정을 이겨 내듯이 은퇴 설계도 혼자의 의지로 긴 시간을 준비하기는 매우 어렵다. 바쁜 일상 속에서도 시기를 놓치지 않고 나의 상황을 주기적으로 점검하고 오랜 기간 동안 나의 미래를 함께 고민할 전문가의 도움을 받는 것이 필요하다.

그렇게 함으로써 은퇴 설계 시작을 하면서 계획한 목표를 유지하고 전문가와 함께 주기적인 점검과 목표 수정을 통해 그 과정에서 발생하는 변수와 불확실성 등 부정적인 요소들을 계속적으로 해결해 가면서 좀더 여유 있고 행복한 은퇴 준비를 할 수 있을 것이다.